כיצד לנהל אשראי בנקאי

כיצד לנהל אשראי בנקאי מול מנהל סניף הבנק

הקמת העסק דורשת מימון רב אשר בהעדר מקורות עצמאים ימצא בקבלת אשראי בנקאי. מצד שני, מניסיון של משרדנו, מרבית העסקים שנקלעו לקשיים או הגיעו להתמוטטות חשו בכך שקיימת בעיה רק כאשר הנק הודיע על סירובו לכבד שיקיםשלהם. על-כן, מערכת היחסים בין החברה לבין הבנק חשובה ביותר ויש לתת לה תשומת לב מיוחדת.

מצד אחד עיסוקו של הבנק הוא במתן אשראי והוא מעוניין להגדיל את היקף האשראי שהוא נותן ללקוחותיו, שכן ככל שיגדל האשראי ללקוחות, כך יגדלו רווחי הבנק. מצד שני, הבנק אינו מעוניין להסתכן במתן אשראי ללקוח אשר עלול להיקלע לקשיים. לכן, בצד שאיפתו להעניק אשראי גדול ככל שניתן ללקוחותיו, מבקש הבנק שכל אשראי כזה יכוסה בבטוחות מספקות, נזילות ככל הניתן.

עסק שנקלע לקשיים כלכליים יפנה באופן טבעי לבנקאי שלו ויבקש להגדיל את האשראי שקיבל עד עתה. ואולם, מנהל הסניף לא יגלה התלהבות רבה ממתן אשראי למי שעסקו כבר נמצא בקשיים, אלא אם ימציא בטוחות נוספות.

כמובן, שעסק שנמצא בחסר בטוחות ביחס לגודל האשראי שקיבל מהבנק מכניס שיקול נוסף למערכת השיקולים של הבנקאי השוקל להגדיל האשראי לחברה שנקלעה לקשיי תזרים: אם הבנק יסרב להעניק אשראי נוסף עלולה החברה להתמוטט ולהותיר את הבנק עם חוב אבוד. לכן, לעיתים יטה מנהל הסניף להוסיף ולכבד שיקים, כמובן עד לגבול מסוים, לאחריו לא יהסס למוטט את החברה .

למעשה נכונה האמרה שהבנק הוא כמו חבר שמוכן למסור לך מטריה רק בימי שמש.

ביום פתיחת חשבון הבנק יקבעו מספר כללים לאופן ניהול החשבון. במועד זה מנהל הסניף הלהוט לרכוש לקוח חדש, יטה להבטיח למנהל החברה הבטחות אשר קיומן חשוב ביותר לעתיד החברה .

על-כן, מנהל שקול ייתן תשומת לב ראויה למערכת היחסים בין הבנק לחברה ויקפיד על מספר כללים במועד פתיחת החשבון ובמהלך ניהולו לאחר מכן:

	דרישת מסגרת אשראי גדולה ככל שניתן;
	הקטנת הבטוחות (בטחונות) שניתנות לבנק ככל שניתן;
	הסכמים עם הנהלת הסניף -בכתב;
	ניהול פעילות החברה באמצעות 2 בנקים שונים;
	קשר רציף ושוטף עם הבנקאי, בעיקר בשעה שהפעילות חורגת מן השגרה.

ראה הרחבה בעניין נושאים אלו בהמשך