דיני בנקאות
לעבוד עם בנקים
סקר שנערך על
ידי משרד התמ"ת ניסה לברר מהן הסיבות העיקריות להתמוטטות 97%
מהעסקים שנפתחים בישראל.
הסיבה מס' 2
היתה: בעלי העסקים אינם יודעים כיצד לעבוד עם בנקים.
ואכן, ניהול חשבון בנק עבור עסק דורש מיומנות, ידע וניסיון,
ואין כל דרך לקיים עסק ללא חשבון בנק, ומרבית העסקים ככולם
זקוקים לאשראי בנקאי.
אם הבנקאי שלך יחשוב שקיים סיכון כלשהו בלהעניק לך אשראי,
או אשראי נוסף, הוא ימנע מלאשר לך אותו. בנקים הם עסק כלכלי
שמטרתו לעשות כסף ולא לאבד אותו.
ואולם, בנקאים גם הם בני אדם המושפעים במידה רבה מרגשותיהם,
והחלטת הבנקאי המונעת מרצונו להתמקד במתן הלוואות לעסקים
מצליחים תלויה רבות בהחלטתו הרגשית אם עסקך מצליח או עשוי
להצליח.
ולכן, מן הראוי שלא להטמיע בבנקאי שלך רגשי עוינות, או
אדישות להצלחת עסקך.
כיצד תרכוש את אמונו של הבנקאי שלך?
הקפד להופיע לפגישות עם הבנק כשאתה לבוש כיאות למקצוע שלך.
תגיע לפגישות במועד. התקשר אם אתה מאחר.
דבר תמיד בנימוס ובשקט. הבנקאי ירגיש שאתה שקול והגיוני.
תרבה לספר על עצמך, על הישגיך, על ניסיונך, הצלחותיך, על
תוכניות העסק לעתיד. בנקאי לא יאהב למוטט עסק מצליח בגלל בעיית
תזרים זמנית.
ספר בטון של כנות על הדברים הטובים בך ובעסקך, אל תחשוש
להרגיש פתטי, הבנקאי מעוניין לדעת על עסקך ואין לו הרבה דרכים
לדעת מה מתרחש אצלך.
היה מוכן לענות על שאלות הבנקאי גם בדברים הפחות טובים, אך
קח בחשבון שאי אפשר ל"סבן" את הבנקאי שלך כל הזמן. הבנקאי רואה
את בבואת המראה שלך באמצעות התנועות בחשבון והמחזורים.
הצג נתונים, טבלאות אקסל אם יש צורך, תכנן את העתיד ושתף את
הבנקאי בתוכניתך.
הבנקאי יראה שאתה מנהל מעקב הדוק אחר העסק כגון תקציב,
תזרים מזומנים, דוחות רווח והפסד חודשיים, נתוני מכירה וכד',
הבנקאי יתרשם שאתה שולט בעסקך ושתדע לנווט אותו בכיוון הנכון.
תיזום מידי פעם שיחות או פגישות כדי לעדכן את הבנקאי על מצב
גם אם הוא לא שואל. בהמשך תחרט בליבו הרגשת בטחון ומעורבות.
שמירת קשר וטיפוח היחסים עם הבנקאי תעניק לו הרגשה שאתה
אחראי ושומר עליו. אל תשכח שהבנקאי הוא סוג של שותף עסקי שלך,
שהרי הוא השקיע בעסק שלך את כספו. אם תיתן לבנקאי הרגשה שהוא
שותף, יגבר הסיכוי שהוא יעמיד לך הלוואות בשעת הצורך.
אם הבנקאי ירגיש שאתה קפדן ביחס לכספו הוא לא יאלץ לשמור על
עצמו מפניך אלא עליך ועל העסק שלך.
כשאתה פונה לבקש הלוואה או קו אשראי, בקש תמיד קצת יותר ממה
שעסקך זקוק, יש להניח שלא יאושר לך כל הסכום שתבקש. כן, עדיף
שהעסק יקבל קצת יותר מאשר פחות כדי שלא להיזקק להלוואות תכופות
או חריגות מהמסגרת שהועמדה לעסק.
אל תעמיד את הבנק בפני עובדה: התקשר לבנקאי אם צפויה להיות
לעסק חריגה מהמסגרת לפני שהבנקאי מתקשר אליך. אם לא הצלחת
להשיג אותו, אל תתעצל, שלח מייל אם הוא עובד עם
email או שלח פקס שאתה מחפש אותו
ומבקש שיתקשר אליך חזרה.
רצוי מאוד ליטול כמה שיותר אשראי כהלוואה ולא כמסגרת כך
שבמשך הזמן האשראי ילך וירד. כך יקטנו הוצאות המימון בעסק
ולבסוף, תוכל להפעיל את העסק בכוחות כספך ולא באמצעות כספו של
הבנק. גם הבנקאי ירגיש טוב יותר אם יראה שהעסק מחזיר את
ההלוואה באופן סדיר ומקטין את האשראי תוך הקטנת הסיכון של
הבנק. תמיד תוכל תוכל לבוא לבקש עוד אשראי.
 אם עסקך צרכן אשראי גדול, דאג לפעול באמצעות 2 בנקים.
ישנן מגרעות בעבודה עם 2 בנקים: הניהול מורכב יותר, וכאשר
הבנקאי שלך יודע שהוא הבנק הבלעדי שלך וכל תמונת האובליגו שלך
פרושה בפניו, הוא יעניק לך אשראי ביתר קלות.
ישנם גם יתרונות: אין תלות בבנק אחד, יכולת המיקוח גדלה.
הגרוע ביותר לעסק הוא לתת למערכת היחסים שלך עם הבנקאי
להידרדר מבלי שתדברו על כך. אם הבנקאי שלך מפסיק להאמין בך
ובעסקך, אל תמתין וחפש בנק אחר. רצוי כמה שיותר מוקדם. במרבית
המקרים הבנקאי השני יבקש לראות דפי החשבון מהבנק הקודם ורצוי
שלא יראה בהם החזרות שיקים.
אל תחליף שיקים עם חבר. החלפת שיקים מסוכנת מאוד לשני
הצדדים ואם אחד הצדדים יתמוטט והשיקים שלו יחזרו, הוא יגרור את
חברו באופן מיידי להתמוטטות עסקית. מלבד העובדה שהחלפת שיקים
מסוכנת, היא יוצרת תלות ותביא בסופו של דבר לנפילה עסקית.
החלפת שיקים היא סרטן בגוף העסק שלך.
אגב, הסיבה הראשונה להתמוטטות עסקים על פי התמ"ת היא חוסר
ידע בניהול.
קרא בהקשר זה על הקמת עסק
וניהולו >>
ראה גם על יזמות
באתר זה >> |
